Меню категорий
SharesPro
01.09.2019 11:57
0
Что такое криптобанки и как они работают?

Биткоин однажды пообещал, что криптобанки помогут реализовать их высокую цель — сделать физических лиц их «собственным банком». Понимание множества услуг, которые банки предоставляют, означает также осознание абсурдности этого заявления в 2008 году, когда Биткоин его сделал. Спустя более десяти лет прародитель криптовалюты все еще находится на периферии традиционных финансов, однако порожденная ею децентрализованная отрасль действительно может воспроизводить многие финансовые услуги на блокчейне, которые ранее можно было получить исключительно в сфере банков.

Является ли DeFi банкингом?

Децентрализованные финансы (DeFi) быстро стали модным термином. Позволяя людям подключаться к новым децентрализованным кредитам, обмену, сбережениям и другим платформам DeFi, блокчейн может предоставить криптовалюту, альтернативную традиционным банковским услугам, и поэтому те, кто чувствует себя комфортно в этой экосистеме, могут использовать свои активы с большей функциональностью. Не заблуждайтесь: DeFi - это не банковское дело, потому что оно только имитирует банковские функции и все еще не может обеспечить то, за что банки ценятся, то есть безопасность. Лоренцо Пеллегрино (Lorenzo Pellegrino), генеральный директор популярной платформы онлайн-платежей Skrill, рассказал Cointelegraph:

«Многие компании, претендующие на звание банков, работают в криптовалютной экосистеме, однако почти всем будет сложно сохранить этот титул в регулируемом пространстве. Они используют эту терминологию, так как она подразумевает уровень безопасности и регулирования, существующий в более широком финансовом мире, который, скорее всего, будет отсутствовать в их продукте».

Соответственно, эти приложения не могут ни принимать депозиты, ни снимать средства в банке, что является своеобразным красным флажком. Они не берут на себя материальную ответственность через юридический прецедент, и нет никаких схем защиты инвесторов в случае банкротства, когда речь идет о токенах. 

В соотвествии с правилами, которые еще не полностью реализованы, «банки криптовалюты» - в прямом смысле этого слова - немногочисленны и редки. Но они существуют, так как блокчейн-решения созрели в руках команд с обеих сторон финансовой индустрии, и регуляторы начинают больше узнавать о революции, стучащей в их двери.

Что такое криптобанк?

Криптобанки - это банковские учреждения, которые участвуют в стандартном спектре связанных с деньгами операций, таких как депозиты и снятие средств, сбережения, кредитование и заимствование, а также инвестирование в более широкий спектр инструментов и рынков. Поскольку это определение также идеально описывает стандартный банк, надо отметить, что криптобанки интегрировали криптовалюту в перечисленные финансовые функции. Они также стали законными в глазах местных финансовых наблюдателей.

Задача, стоящая перед блокчейном, двояка: он должен находиться в терпимой нормативной среде и иметь достаточно локальных талантов, чтобы предлагать зрелые, надежные решения. В местах с прогрессивной политикой, такими как Германия, предприятия и учреждения, имеющие фиатные деньги и активы на основе фиатных денег, могут легко участвовать в децентрализованной экономике через криптобанк. Такие криптобанки, такие как Bitwala и Spot9, по сути являются каркасом того, что когда-нибудь станет мостом между сегрегированной фиатной и криптоэкономикой, которая только сейчас начинает появляться.

Регулируемые Федеральным органом финансового надзора Германии депозиты Bitwala застрахованы немецкой системой гарантирования вкладов на сумму до 100 000 евро (около $113 000), так же как и в других банках Германии. Благодаря партнерству с SolarisBank, регулируемым Европейским союзом, владельцы счетов могут делать с Bitwala то же, что и с обычным банковским счетом - то есть получать зарплату, оплачивать аренду и счета, обменивать валюты, отправлять межбанковские платежи и хранить деньги в фиатах и ​​криптовалютах.

Убедительное, но бесполезное факсимиле

Благодаря уникальным возможностям блокчейн-финансирования многие из крупнейших централизованных криптографических фирм могут предлагать банковские услуги для других предприятий корпоративного уровня, несмотря на то, что нормативные акты еще не сформированы. Например, в Соединенных Штатах Комиссия по ценным бумагам и биржам еще не указала, что эти предприятия могут интегрироваться в банковскую систему, и на данный момент они по сути являются инвестиционными фондами. Coinbase Custody - один из самых сложных по своей структуре примеров, но он может лишь притворяться «банком», пока регуляторы не дадут свое одобрение.

Серьезным инвесторам и предприятиям, предпочитающим работать в условиях полной прозрачности и понимания требований налоговых и регулирующих органов, необходимо будет выполнить работу по составлению отчетности, необходимую для того, чтобы легально инвестировать фиаты в токены с помощью Coinbase Custody. Это позволяет людям с крупными инвестициями на крипто-рынке получать выгоду от раздельного холодного хранения, одновременно наслаждаясь полной интеграцией с биржей Coinbase Pro, страхованием вкладов и, где это возможно, настраиваемой отчетностью и внешним аудитом.

Всемирно растущие BTC-банки

Чего не хватает в решении по хранению от Coinbase? Для граждан США Coinbase обеспечивает надежное хранение и обмен, но никто не может ни оплачивать счета с аккаунта Coinbase, ни получать на него заработную плату. В США криптовалюта может использоваться в качестве оплаты билета в кино или чтобы вернуть деньги другу (который купил ваш билет) - достаточно отправить средства на его банковский счет. Но пользователю сначала нужно будет обналичить биткоины (BTC) и отправить их из Coinbase в партнерский банк, а затем из партнерского банка — в традиционный банк пользователя. Это связано с тем, что без одобрения регулирующих органов фиат может быть превращен в крипто (и наоборот), но фиат и крипто не являются деньгами в одном и том же понимании. Очевидно, впереди есть и другие препятствия. Вот что думает на этот счет Пеллегрино (Pellegrino) из Skrill:

«Хотя криптовалюта определенно будет играть большую роль в будущем платежных систем, мы считаем, что они будут дополнять существующие системы, а не полноценно конкурировать с ними. Созданные платежные компании, подобные нашей, будут ключевыми в этом процессе».

Это становится более очевидным, когда понимаешь, что подгонка криптосистем к текущей денежной системе - это то же самое, что попытка вставить квадратный колышек в круглое отверстие. Самые продвинутые платформы изо всех сил стараются сделать игроков классической банковской системы и их регуляторов устаревшими, но они забывают, что без возможности быстрого и простого перевода в крипто одно из пяти основных свойств валюты будет отсутствовать в криптоденьгах.

Токенам присущи дефицитность, долговечность, делимость и взаимозаменяемость, но регуляторы могут усомниться  их передаваемости. Вот почему передовые платформы, такие как MyCryptoBank.io, могут использовать стабильные валюты с фиксированной привязкой для бесплатных трансграничных транзакций, расходов и инвестиций, но когда пользователь решает держать реальный доллар или акции (а не производные блокчейна), возникает проблема. Регуляторы могут предотвращать это движение криптовалют и создавать контрольно-пропускные пункты для частных лиц, чтобы они могли использовать свои собственные деньги в своих целях или даже переводить свои средства в бумажные валюты.

Банкинг - это, скорее, лейбл

Люди хотят иметь возможность использовать свои деньги для чего угодно, а не для 90% чего угодно.  роизводных инструментов или ненадежно сложенных решений для дебетовых карт, основанных на ненадежных партнерских отношениях, недостаточно. Недавний отчет McKinsey согласен с этим утверждением. Без одобрения регулирующих органов все финансовые операции с блокчейнами подлежат расчетному сроку от трех до пяти дней. Согласно отчету, «если бы контрагенты обменивались криптовалютными активами (цифровыми валютами, которые не нуждаются в центральном регулирующем органе), а не указанными валютами, например, платежи можно было бы производить и завершать через блокчейн в течение минут, а не дней, как и с помощью современных банковских систем».

Делаются медленные шаги к всеобщему признанию того, что криптовалюта может хранить и передавать ценность, но они медленнее именно там, где прогресс имеет решающее значение. По мере того как криптовалюта будет обретать свои позиции в ближайшие годы, больше всего выиграет интегрированная экономика с наиболее либеральной банковской политиков. Поскольку старейшая криптовалюта все еще находится на грани финансов, можно с уверенностью предсказать, что массовое признание еще далеко.

Войдите, чтобы оставлять комментарии.

Получить консультацию