Visa не нужна: как альтернативные платежные системы для россиян опережают конкурентов

Про влияние Поднебесной, полярное мнение экспертов и крипто-весну

6 марта платежные системы Visa и Mastercard объявили о приостановке деятельности в России. Это никак не сказалось на банковской системе внутри страны, но воспользоваться картами российских банков за рубежом, продлить подписку на «облако» или перевести деньги родственникам в другую страну стало гораздо сложнее. Однако это не означает, что теперь россияне находятся в платежной изоляции. О том, к каким альтернативам среди платежных систем стоит присмотреться, и как они работают ― в этом материале.

Проверенное средство

Национальная платежная система UnionPay появилась в Китае в 2002 году с одобрения Государственного совета и Народного банка Китая, а главный офис компании находится в Шанхае.

По утверждению директора исследовательской компании EqualOcean Криса Перейра в интервью для журнала  Fortune, именно благодаря системе UnionPay китайские потребители по всему миру могут расплачиваться картами в магазинах, пользоваться онлайн-банкингом, снимать деньги и совершать межбанковские переводы. Эксперт добавил, что наличие готовой инфраструктуры в России и ожидания, что власти Китая продолжат соблюдать нейтралитет и воздерживаться от санкций, делают UnionPay самой очевидной альтернативой ушедшим Visa и Mastercard для российских банков и потребителей.

Сейчас карты компании UnionPay представлены в 142 странах, где карты этой системы принимают более 1 млн банкоматов. По правилам системы при покупках и получении наличных за рубежом потребитель не платит обычную комиссию 1–2% за конвертацию валют, а расчетные валюты за пределами России — юани и доллары.

Согласно данным Forbes, первым эмиссию карт China UnionPay в России начал Еврофинанс-Моснарбанк, приурочив ее к Олимпиаде 2008 года в Пекине. Позже карты стала выпускать дальневосточная дочерняя компания МТС Банка. С тех пор оба банка выпустили всего 40 000 карточек с логотипом UnionPay.

По результатам исследования портала SuperJob, уже сейчас хотят оформить карту UnionPay 35% россиян, причем среди опрошенных с доходом выше 80 000 рублей в месяц этот показатель еще выше — 44%. Российское посольство в Индонезии порекомендовало туристам заказать виртуальные карты UnionPay, а власти Таиланда предложили представителям туристической отрасли переходить на эту китайскую платежную систему, чтобы помочь «оставшимся без доступа к финансам» россиянам.

К настоящему моменту сеть эквайринга у UnionPay пока небольшая, однако летом глава ЦБ Эльвира Набиуллина встретилась в Китае с председателем совета директоров UnionPay Су Нином. После чего глава Российского фонда прямых инвестиций Кирилл Дмитриев сообщил, что UnionPay может войти в состав акционеров национальной платежной системы и стать партнером развития сети приема российских карт за рубежом.

Одними из первых пользователей UnionPay стали российские миллиардеры на фоне санкций в 2014 году. Так, Геннадий Тимченко утверждает, что китайские карты «в некотором смысле надежнее, чем Visa». Миллиардер является главой российско-китайского делового совета и неофициальным рекламным лицом китайской платежной системы в России, объявившей летом о планах в течение трех лет выпустить здесь более 2 млн карт.

Осенью эмиссию собирается запускать Газпромбанк. Его целевая аудитория — клиенты банка, выезжающие в КНР с частными или деловыми поездками. Одновременно массовый выпуск начинает МТС Банк. В течение 12 месяцев китайские карточки начнут выпускать «Русский стандарт» и Промсвязьбанк, переговоры с UnionPay об эмиссии ведут Транскапиталбанк и СМП Банк.

Стоит отметить, что UnionPay может демпинговать: комиссия за снятие наличных по ее картам немного ниже, чем по картам банка других платежных систем, кроме того, может быть снижена и плата за годовое обслуживание. Среди преимуществ карты более прозрачная и простая система тарификации услуг платежной системы по сравнению с конкурентами.

Карта может быть кобейджевой, кроме того китайские карты, как и европейские, делятся на кредитные, дебетовые и предоплаченные. Как и американские системы, UnionPay предлагает три премиальных статуса: Gold, Platinum и Diamante. Их обладатели получают привилегии — экстренную поддержку в путешествиях и медицинскую помощь, доступ к консьерж-службе и программам лояльности.

Как подчеркивают в Еврофинанс-Моснарбанке, дополнительная карточка UnionPay, привязанная вместе с картами других платежных систем к одному счету, снижает риск проблем с расчетами. Потребитель сможет воспользоваться картой другой системы и в любой ситуации, находясь за границей или в России.

Две стороны медали

Как отмечает зампред правления МТС Банка Елена Воронина, в среднем комиссии UnionPay находятся на уровне Visa и МasterСard, но есть отличия:

«Например, операции по снятию наличных через банкоматы сторонних банков: у Visa и МasterСard плата в семь раз выше, чем UnionPay».

«Минус карт UnionPay: зачастую в странах дальнего зарубежья, в частности в Европе, их можно использовать только в крупных торговых центрах, бутиках известных марок. Малый бизнес, как правило, к оплате такие карты принимает очень редко. А карты платёжной системы «Мир» не принимаются в странах ЕС, Великобритании и США», ― отмечает Михаил Хачатурян, к. э. н., доцент департамента менеджмента и инноваций Финансового университета при Правительстве РФ. ― «В современных условиях российские финансовые власти будут стремиться расширить число стран, где принимаются отечественные карты, в том числе за счёт стран дружественных и нейтральных — Ближнего Востока, Латинской Америки, Юго-Восточной Азии. Но это долгий процесс».

В то же время существуют некоторые препятствия для эмиссии карты данной компании. Об этом в частности говорит начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор:

«Важное преимущество системы UnionPay — независимость от администрации США. Однако перспектива существенного увеличения эмиссии карт будет зависеть от ситуации с Visa или MasterCard и требований регулятора, а также от темпов развития национальной платежной системы». Ещё одна сложность ― несовпадение менталитетов.

Кроме того, такие карты нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay, но можно к Huawei Pay. Cейчас с помощью карты системы UnionPay можно забронировать некоторые отели через Booking.com (в основном, в Юго-Восточной Азии) или оплатить онлайн билеты одной из международных авиакомпаний, сотрудничающих с китайской системой, среди них — Turkish Airlines, Emirates, Qatar Airways и другие.

Предприниматель и автор книги «Китайцы: руководство по применению. Специфика работы с поставщиками из Поднебесной» Алексей Рязанцев объясняет, что, заявляя о работе своей карты в 180 странах, UnionPay не уточняют, что в отдельных регионах платежную систему может поддерживать только один банк или магазин.

Тем не менее, принимать решение о присоединении к платежной системе  UnionPay следует с осторожностью. Об этом пишет финансовый консультант Наталия Смирнова:

«Из-за ажиотажного спроса со стороны российских банков вряд ли UnionPay сможет быстро подключить их все к системе. Кроме того, для Китая есть санкционные риски со стороны США за «помощь России». Возможно, придется ждать одобрения для такого количества российских банков. Думаю, у тех банков, которые только начали процесс, такие карты появятся не раньше апреля». Смирнова не рекомендует спешить заказывать карты UnionPay именно сейчас, если нет острой потребности, — «комиссии за срочность будут сумасшедшие. Нет никаких гарантий, что эта система с нами до конца. Если Россию полностью отключат от SWIFT или если США удастся убедить Китай присоединиться к санкциям, эти карты не спасут. Так что смысла в спешном их оформлении нет».

Миру мир и биткойн

В некоторых странах можно воспользоваться и платежной системой «Мир». Она работает в Турции, Вьетнаме, Белоруссии, на Кипре и в ОАЭ, а также в Армении, Узбекистане, Киргизии, Таджикистане, Казахстане, Южной Осетии и Абхазии. Однако необходимо учитывать, что не все банкоматы и терминалы с ней работают.

«Многие банки Армении, Грузии, Турции, Таиланда и других стран готовы открывать счёт иностранцам, но условия разнятся от страны к стране: где-то необходим местный поручитель, где-то — справка о доходах и происхождении средств. Поэтому перед походом лучше узнать все подробности, чтобы не потерять время зря. А также можно поискать зарубежные нео-банки, которые готовы открывать счета и выдавать виртуальные карты иностранцам», ― комментирует ситуацию Ксения Артемьева, операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер».

В поисках альтернатив для заграничных платежей россияне стали чаще обращаться к криптовалюте — вместо доллара и евро. По оценкам участников рынка, объёмы операций с криптой выросли в три-пять раз. В основном со стейблкойнами, которые завязаны на долларе, так как такая валюта обеспечивает независимость от финансовых и государственных институтов, быстроту транзакций и анонимность. Российские власти не запрещают владеть криптой физлицам, однако у этого инструмента много рисков.

«Использование цифровой валюты (USDT, USDC) потребует определённых навыков: нужно будет открыть кошелёк, заранее найти пункты обмена, научиться пользоваться кошельком и совершать платежи. В России покупаете крипту за рубли, а за рубежом продаёте её за доллар, евро или другую валюту. Потери на этой операции в текущий момент могут доходить до 10% суммы», ― считает Антон Любич, экономист, предприниматель и автор книги «Деньги».

Комментарии
Читать также
Стоп-кадр: почему платформы уходят из России, а кино остается
Бумажная империя: есть ли смысл хранить деньги под подушкой
Доллар, блокчейн и недостаток сахара: чему может научить опыт Венесуэлы в борьбе с санкциями

Про дорогу в бедность, нефтяные криптовалюты и сделку с США